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风险管理信息

深圳前海葡京真人棋牌 互联网金融服务有限公司风险控制管理办法

第一章 总则

第一条 为规范公司风险控制管理,防范和控制公司运营风险,保障公司及出借人、借款人的资金安全,特制定本办法。

第二条 本办法所指风险包括但不限于:政策风险;借款人信用风险;资金流动性风险;不可抗力因素等可能导致出借人资金损失的风险等。

第三条 公司遵循全面、系统的风控管理原则,对公司经营活动中的流动性风险、市场风险、信用风险、操作风险、声誉风险等各类风险进行识别、审慎评估、动态监控、及时应对及全程管理。

第四条 公司风险控制体系包括:严格的实名认证及信用审核;合作机构推荐项目借款前、借款中的风控管理及借款后的贷后与催收管理;资金分散出借;专业的律师事务所及会计师事务所对平台的网贷业务运营活动提供法律、审计审核服务。

第五条 公司设立风控合规中心负责风险控制管理各方面工作;公司确立风险控制管理的三道防线,即各部门实施有效自我控制为第一道防线,风险部在事前和事中实施专业的风险管理为第二道防线,公司聘请的会计事务所实施事后审核与评价为第三道防线;所有借款项目风险管理应严格遵守本办法。

第二章 风险管理的主要方式

第六条 风控合规中心具体落实各个借款项目的风险评估,借款项目进行过程的监管,借款项目到期动态风险监控。

第七条 公司构建专业风险控制模式,贯穿借款前、借款中、借款后,通过第三方合作机构独立风控团队及本公司风控团队的双重严格审核,严格执行项目审批流程、筛选优质借款项目,有效跟踪每一笔借款项目的来源及资金去向,通过资信审查、评级估算、贷后催收管理等程序确保项目风险控制及管理。

针对借款项目的各个阶段,把控借款前、借款中、借款后三个阶段的审核,具体审核流程如下:

(一)、借款前(借款项目审核):预审划分优质借款群体->筛选优质的借款人->收集借款人基本资料信息->初审借款人提交的资料是否齐备、合格->核实借款人的信用报告及资料是否真实->实地尽职调查(如有需要)->风控调查评估->终审->借款项目上线。

(二)、借款中(监管):监控借款款项的使用情况->不定期对借款人进行电话回访->借款清偿后,对借款人进行增信评级。

(三)、借款后(催收):建立公司内部风险预警制度,由催收人员主导还款管理工作,利用大数据风控等手段,制定灰名单与黑名单管理标准(详见附件一),预防逾期情况的发生;若借款人出现严重逾期还款的,公司认为有必要的,可以在出借人授权后委托第三方提供催收服务或直接提起司法诉讼。

第八条 公司根据法律、行政法规等相关规定及相关监管部门的要求,聘请独立第三方会计师事务对本公司的网贷业务运营进行专项审计,聘请专业的律师对本公司的网贷业务运营提供法律顾问服务。

第三章 风险控制流程和操作

第九条 本公司依据法律、行政法规等相关规定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、信息咨询、在线争议解决等相关服务;依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务。

第十条 对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、借款项目的真实性、合法性进行必要审核;

(一)借款人需提供的基本资料包括但不限于:

个人主体:身份证;户口本;房产证;居住证明;婚姻证明;个人银行流水;工作证明;个人征信报告;行驶证;近期通话记录;社保卡等;

法人主体:营业执照;开户许可证;法定代表人身份证明;公司章程;股东会决议(如有);企业征信报告;经营地址证明;对公账号银行流水;公司财务报表;验资报告;纳税证明;审计报告等。

(二)出借人需进行年龄、财务状况、投资经验、风险偏好等风险承受能力等级评估,出借人应保证其出借资金为来源合法的自有资金;出借人应充分了解借款项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;自行承担借贷产生的本息损失。

第十一条 风控合规中心负责考察借款人的基本情况,并对其提供的各项资料,包括但不限于银行流水、征信报告、家庭情况、从业背景进行详尽调查,根据调查实际情况/调查报告(如有)作出审慎评定。

第十二条 公司的相关负责人根据调查评定,进行最终审核;通过终审后,由风控合规中心按照公司业务规定,在平台上发布借款项目,募集资金,期限不超过8个自然日。

第十三条 借款项目的资金募集满额后,由风控经理再次核对借款人的相关信息,经出借人授权,再由平台合作的第三方支付机构/存管银行将借款款项划转至借款人的资金托管/存管账户。

第十四条 贷后管理:由相关工作人员对借款项目进行定期财务检查、资金跟踪、运营核查及风险核查 ;若出现市场环境、法律法规及政策等变化,导致借款项目的风险增加或严重损害出借人权益的,相关工作人员应及时向风控负责人报告,以便公司及时处理。

第十五条 逾期借款项目管理:借款项目自借款期限届满的第二个工作日起,借款人未偿还借款的,即视为逾期;由平台数据人员提供逾期报表名单,平台客服或贷后管理人员负责电话催收、上门催收或采取其他合法方式进行催收;

逾期超过30 日内的,平台将在出借人授权后委托借款项目的第三方推荐机构或第三方专业催收机构,对逾期款项开展催收工作;同时,平台法务人员或外聘律师将启动诉讼程序,采取财产保全等措施,多方面对借款人进行逾期债务催讨。

第十六条 借款项目退出阶段:风控合规中心及数据人员须及时更新还款情况,逾期情况,完善平台交易数据库,包括但不限于交易总金额、违约总金额及违约率、逾期总金额及逾期率、坏账总金额及坏账率等。

第十七条 本公司严格控制借款金额以小额分散为主,防范信贷集中风险;严格把控“同一自然人在平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在平台的借款余额上限不超过人民币100万元”的监管红线。

第四章 信息披露与信息管理制度

第十八条 公司承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。

第十九条 公司应依据法律、行政法规等相关规定,于平台上建立“信息披露”专栏,如实披露公司股东与高级管理人员的相关信息、公司的年度审计报告、行业法律法规、借款人基本信息、借款项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、借款项目的资金用途、公司运营报告等信息。

第二十条 公司按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级保护安全测评,建立信息管理制度,记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为自借贷合同到期之日起5年;以保护出借人与借款人的信息安全。

第二十一条 公司对出借人与借款人的基本信息和交易信息等遵守法律法规的规定使用电子签名、电子认证,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

第二十二条 风控合规中心负责借贷业务数据统计分析管理,发现并及时处理项目各项风险,编制风险控制报告,逐步建立并完善借款项目风险评估档案,出借人与借款人资料档案,逾期处理档案等资料库。

第二十三条 公司建立健全数据治理和质量控制机制,积累真实、准确、完整的内部与外部数据,用于风险识别、计量、评估、监测和报告。公司将数据治理纳入公司整体信息技术建设战略规划,制定数据标准,涵数据库建设与监测等环节。

第五章 风险控制评价与问责

第二十四条 风控合规中心应定期对风险控制管理工作及效果进行自查,及时发现缺陷并改进,并向公司总裁/副总裁报备,公司其他部门的工作人员应提供必要的协助。

第二十五条 风控合规中心定期或不定期于平台上开展出借人风险教育专项活动,披露行业相关的法律法规及公司内部风险控制制度等;同时,风控合规中心不定期组织公司内部的风险控制培训,更新与宣导合规话术;公司可聘请外部会计事务所对公司风险控制管理状况及其有效性进行客观评价,并提出相应的改进建议。

第二十六条 公司建立责任追究机制,风控合规中心人员由于工作严重失职或违反本规定,给公司带来重大影响或损失的,根据本制度及公司其他管理制度的相关规定,对相关责任人给予批评、警告、降薪、直至解除劳动合同等处分。

第六章附 则

第二十七条 法律法规对公司风险控制管理工作负责人及风险控制管理工作另有规定的, 应符合其规定。

第二十八条 公司可根据本制度的规定和经营管理的需要,制定具体的管理办法或操作规程。

第二十九条 本制度由本公司负责制订、解释和修订,对本制度执行过程中的具体事项,由公司风险部负责说明。

第三十条 本制度自发布之日起实施。

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附件一:灰名单与黑名单管理标准

序号 公司黑名单包括的维度 公司黑名单包括的要素
1 逾期 未结清借款客户逾期超过90天以上(以应还款日为准)且失联,公示借款人的身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息
2 虚假资料 在贷中发现借款人有提供虚假资料恶意骗贷或者通过中介包装的借款资料,存在虚假信息。冒用他人的信息进行借款申请(非本人申请)
3 多头借款 在借款未结清之前贷后管理中发现借款人与多平台发生借贷关系高额度借款并恶意拖欠不进行还款的借款人名单
4 法院被执行人信息 在借款未结清之前查询法院执行信息新增案件已超过5笔以上
5 失信被执行人信息 在借款未结清之前全国失信被执行人名单,已被列入老赖黑名单
6 征信 在借款未结清之前征信报告当期已逾期并且已被评为次级
序号 公司灰名单包括的维度 公司灰名单包括的要素
1 逾期 未结清借款客户逾期七天以上,小于60天以内(以应还款日为准),有一定催收成功可能性
2 虚假资料 在借款未结清之前不配合线上平台复核调查及贷后管理,所留电话及其他联系人情况不真实,配合资产端隐瞒一些实际情况
3 多头借款 在借款未结清之前与多家平台机构申请借款月均多达7笔以上但不一定批核成功
4 法院被执行人信息 在借款未结清之前有新增在执行中的案件超过3笔以上
5 征信 通过人行征信查询当期已经逾期,并且近2年内逾期记录已超过5次以上,近两个月征信查询超过7次

逾期项目催收流程

状态 时间阶段 流程
到期前 T-2
短信提醒
还款日 T
短信通知
逾期 T+2
系统自动语音提醒
T+3至T+30
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T+31
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